自年初《互联网新规》实施以来，目前新上线的少儿重疾险，主要有北京人寿《大黄蜂6号》、横琴人寿《小飞象》、招商仁和《青云卫1号》、和谐健康《喜乐宝宝》、人保健康《健康福少儿重疾》（支付宝平台）以及中荷人寿《超级宝宝》（微信平台）等六款。
在上期小哥中我们首先对《喜乐宝宝》、《健康福少儿重疾》和《超级宝宝》做了总评，因为保障内容有所不足、同时定价高于其他三款产品，所以将其排除在外。
在需要关注的三款产品中，《大黄蜂6号》和《小飞象》不强制捆绑身故责任，而《青云卫1号》则强制捆绑身故（还保费或赔保额）责任。
在上期已就《大黄蜂6号》和《小飞象》两款产品的消费型（不带身故责任）形态为大家做了对比。结论是《大黄蜂6号》胜出，详细内容请参阅《选购消费型少儿重疾险，看这一篇就够了！》
本文将就《大黄蜂6号》、《小飞象》、《青云卫1号》三款新产品做全面的对比分析。另外，为了让大家认识新、老产品的差异，在对比表上，增加了曾经的网红少儿重疾《妈咪宝贝》以供参考，但不参与实际的对比分析。
01-投保规则
在“保障期”的选择上，《大黄蜂6号》多了保30年的选项。
《青云卫1号》最高保额80万，《大黄蜂6号》是70万，《小飞象》60万。
“缴费年期”的选项、“投保年龄”、“等待期”都一样。
后面的对比分析以“保障到70岁或终身”为准。
02-基本责任
1、重疾保障
展开全文《青云卫1号》重疾种有128种、其他都是110种。（前28种重疾种和定义是全国统一标准的）。
赔付次数都是1次、100%保额。前30年，《小飞象》额外赔付60%保额，《青云卫1号》和《大黄蜂6号》额外赔付50%。
《青云卫1号》和《小飞象》略优于《大黄蜂6号》。
2、特定疾保障
《青云卫1号》和《大黄蜂6号》20种特定疾的种完全相同，《小飞象》所涵盖的种略有不同。
《大黄蜂6号》前30年额外赔付保额的150%，30年后额外赔付保额的100%。
《小飞象》不分阶段一律额外赔付120%。
《青云卫1号》不分阶段一律额外赔付100%。
《大黄蜂6号》和《小飞象》优于《青云卫1号》。
3、少儿高发重疾保障
结合重疾和特定疾保障，我们再来看看三款产品对17种少儿高发重疾的保障力度：
《小飞象》有14种特定疾属于少儿高发重疾，万一不幸罹患可以额外赔付120%的保额，但有2个种未包含在重疾保障中。
《大黄蜂6号》有11种特定疾属于少儿高发重疾，万一不幸罹患，前30年可以额外赔付150%的保额，之后额外赔付保额的100%，有1个种未包含在重疾保障中。
《青云卫1号》有11种特定疾属于少儿高发重疾，万一不幸罹患可以额外赔付100%的保额，有1个种未包含在重疾保障中。
《大黄蜂6号》、《小飞象》优于《青云卫1号》。
4、中症保障
《青云卫1号》中症种20种，赔付次数最多2次，每次60%。
《大黄蜂6号》和《小飞象》中症种30种，赔付次数最多3次，每次60%。
三款产品中症种都不分组，也没有间隔期，每种最多只能赔一次。
在中症保障上，《青云卫1号》有两个市场首创的特别优势：
1、前30年，首次罹患中症，可以获得20%保额的“中症疾关爱保险金”的额外赔付。
2、赔过重疾之后，只要满足下列3个条件就能再获得一次60%保额的“中症疾保险金”的赔付：①中症赔付未满2次；②所罹患的中症种与已赔付的重疾种不属于同一组；③中症与重疾的日间隔满90天以上。
我们再从16种少儿高发中症来看看三款产品的保障力度：
《小飞象》和《大黄蜂6号》含盖了其中的14种，另外2种列为轻症。
《青云卫1号》只含盖其中的8种，有6种列为轻症，有2种缺失（中症、轻症皆无）。
从中症整体的保障来看，虽然《青云卫1号》有首次额外20%保额的“中症疾关爱保险金”和赔了重疾还有获赔“中症疾保险金”的优势，但在种和少儿高发中症方面不如其他两款产品。
5、轻症保障
《青云卫1号》轻症种50种，赔付次数最多5次，每次30%。
《大黄蜂6号》和《小飞象》轻症种43种，赔付次数最多3次，每次30%。
三款产品轻症种都不分组，也没有间隔期，每种最多只能赔一次。
在轻症保障上，《青云卫1号》与中症一样有两个市场首创的特别优势：
1、前30年，首次罹患轻症，可以获得10%保额的“轻症疾关爱保险金”的额外赔付。
2、赔过重疾之后，只要满足下列3个条件就能再获得一次30%保额的“轻症疾保险金”的赔付：①轻症赔付未满5次；②所罹患的轻症种与已赔付的重疾种不属于同一组；③轻症与重疾的日间隔满90天以上。
我们再从20种少儿高发轻症来看看三款产品的保障力度：
《小飞象》和《大黄蜂6号》含盖了其中的19种，缺失1种。
《青云卫1号》含盖了其中的19种（其中1种提升为中症保障），同样缺失1种。
从轻症整体的保障来看，《青云卫1号》不论是种数量、赔付次数、额外的“轻症疾关爱保险金”和赔了重疾还有获赔“轻症疾保险金”的机会等方面，完胜其他两款产品。
6、罕见疾保障
《青云卫1号》和《大黄蜂6号》有10种罕见疾保障，不幸罹患时可以获得保额200%的额外赔付。
《小飞象》无罕见疾的额外保障。
03-可选责任
1、重症二次或多次赔付
《青云卫1号》和《小飞象》只有1次，在基本责任的重疾后一年，再罹患重疾，赔付保额的120%。
《大黄蜂6号》不同种最多可以再赔付3次（不分组、间隔期1年），赔付的金额分别是保额的120%、130%、150%。
《大黄蜂6号》完胜《青云卫1号》和《小飞象》。
2、恶性肿瘤二次赔付
三款产品的赔付条件都一样，必须初次为恶性肿瘤，3年后再次时（包括复发、转移、新发及持续治疗）才能获得赔付。
赔付比率《青云卫1号》为保额的120%，《大黄蜂6号》《小飞象》为100%。
《青云卫1号》优于《大黄蜂6号》和《小飞象》。
再次提醒一点，恶性肿瘤二次赔付的前提是，前次重疾必须也是恶性肿瘤，所以“恶性肿瘤二次”与“重症多次或二次”保障，必须同时选择才能发挥最大效用。
3、重疾住院津贴
《青云卫1号》无此可选项目。
《大黄蜂6号》《小飞象》都要求必须是公立二级以上医院，年度免赔都是3天，每天300元。
《大黄蜂6号》单次住院限30天，年度限90天，《小飞象》只有年度180天的限制。后者相对宽松点。
《大黄蜂6号》累计赔付上限是9万元，《小飞象》是8万。
《大黄蜂6号》、《小飞象》各有优势、难分轩轾。
关于“重疾住院津贴”，有人觉得这个保障很鸡肋，其实如果从定价来看，《大黄蜂6号》“重疾住院津贴”，0岁小孩每年百元左右的保费，还是值得的。
4、投保人豁免
《青云卫1号》和《大黄蜂6号》可以附加投保人豁免，目前《小飞象》还不行。
5、身故或全残保障
《大黄蜂6号》和《小飞象》身故或全残保障是可选项目，18岁前赔付现价与所交保费的较高者，满18周岁赔付保额。
《青云卫1号》则必需在①赔付已交保费或②赔付保额（18周岁前赔付现价或保费的高者）选择其一。
04-特点总评
《青云卫1号》的优势有四：
(1) 赔了重疾还有机会赔中症或轻症。
(2) 首次中症和轻症额外赔付保额的20%或10%。
(3) 轻症保障50种、赔付次数5次，优于其他两款产品43种、3次。
(4)“恶性肿瘤二次”额外赔付保额120%，其他两款赔付比率100%。
《青云卫1号》不足之处有二：
(1) 中症保障20种，最多赔付2次，高发种有缺失或列为轻症。其他两款30种、3次，且无缺失。
(2) 强制捆绑身故责任。
《大黄蜂6号》的优势有三，且无明显不足之处：
(1) 特定疾前30年额外赔付150%，之后100%。《小飞象》120%、《青云卫1号》100%。(2) “重症多次”额外赔付次数3次，赔付比率分别120%、130%、150%，其他两款只有1次，赔付比率100%。
(3) 可选“重症住院津贴”保障。
《小飞象》的优势有三：
(1) 重疾前30年额外赔付60%，其他两款50%
(2) 特定疾额外赔付120%，《青云卫1号》100%，《大黄蜂6号》前30年额外赔付150%，之后100%。
(3) 可选“重症住院津贴”保障。
《小飞象》的不足之处有二：
(1) 无罕见疾保障。
(2) 目前还不能附加投保人豁免。
05-投保建议
以0岁宝宝、保障终身、缴费30年、保额50万为例：
1、不带身故责任（上表方案A）
上期小哥我们已经针对《大黄蜂6号》和《小飞象》做过详细的对比，结论是：不论是否附加“重症多次”+“恶性肿瘤二次”或“重疾住院津贴”，《大黄蜂6号》性价比高于《小飞象》。
2、基本责任+身故还保费（上表方案B）
这种组合只有《青云卫1号》，陪榜的《妈咪宝贝》保费虽然较低，但综合性价比不如《青云卫1号》。
在增加“身故还保费”的责任下，《青云卫1号》的保费：男孩是2090元，女孩是1835元，分别比“不带身故还保费”的《大黄蜂6号》多265元和200元。
如果不在意每年多交2、3百元，可以《青云卫1号》的B方案替代《大黄蜂6号》的A方案。
3、基本责任+身故赔保额（上表方案C）
首选《青云卫1号》。
如果特别在意“特定疾前30年额外赔付比率”或“重疾住院津贴”也可以考虑《大黄蜂6号》。前者额外赔付比率100%，后者150%；前者无“重疾住院津贴”。
4、基本责任+重症二次+恶性肿瘤二次+身故还保费（上表方案D）
这种组合只有《青云卫1号》，陪榜的《妈咪宝贝》保费虽然较低，但综合性价比不如《青云卫1号》。
5、基本责任++重症二次+恶性肿瘤二次+身故赔保额（上表方案E）
首选《青云卫1号》。
如果特别在意“特定疾前30年额外赔付比率”、“重症多次额外赔付次数和比率”或者“重疾住院津贴”保障也可以考虑《大黄蜂6号》。《大黄蜂6号》重症额外赔付3次，比率分别为120%、130%、150%，前者1次，比率120%。
综合上述，
不带身故责任的消费型少儿重疾首选《大黄蜂6号》A方案。
带身故责任的非消费性少儿重疾首选身故还保费的《青云卫1号》B或C方案。
《小飞象》虽然在某方面保障有些优势，但与陪榜的《妈咪宝贝》一样，性价比低于前二者。
最后再次提醒宝爸宝妈两点：
保额一定要做够！50万保额是基础。
除非预算受限，首选保障终身的，缴费期越长越好。返回搜狐，查看更多
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评论
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