银行经理：这三类存款业务将停止，还在使用的朋友要注意

原标题：银行经理：这三类存款业务将停止，还在使用的朋友要注意

对于我们大多数普通老百姓来说，把钱存在银行还是更多人的选择。一方面把乡村银行安全靠谱，另一方面多多少少有一些利息。但是在银行存款的朋友也要注意银行发生的这些变化，每一个都可能与你有关。

从去年底到现在，银行的大额存单就特别火爆，而出现这样情况主要还是因为普通定期存款的年化利率还在不断下调。一些朋友寄希望于把钱存利率更高的大额存单，以此来降低自己的损失。

大额存单的发售深受人们的关注，但是在关注大额存单的同时，也要了解银行最新出台的相关政策。

异地存款被叫停

自从去年河南村镇银行出现问题之后，异地存款就广受关注。异地存款就是指银行在一些还未设定实体网点的地方，开始给存款的人开户，并且吸收他们的存款。

要知道全国大大小小的银行总共有4600多家，每一家银行给出的存款利率也都不一样，一些人为了想要拿到更高的利息，不惜跑到其他地方的银行办理存款。

一些小型商业银行或者是地方性商业银行，他们本来就知名度较低，影响力较小，吸收存款存在一定的难度。为了能够吸收到客户的存款，他们会通过开展揽存活动以及提高揽存的利率等方式。

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而根据国家相关规定，存取款是自由的，所以一些为了获取高利息的客户，就会跑到这些，给高利息揽存的银行存款。

然而这种异地揽存，其实存在一定的风险，对于银行来说。本来银行是在相关部门的监管下，只能在该地区，或者说该省份揽存。而一旦突破了地域限制，那么银行的揽存将会大大提升。

再加上这些小银行给出的揽存利率本来就比较高，而银行要想获取相应的利润，就势必要选择一些风险更高的投资产品。而银行吸收的存款越多，那么银行很可能面临的风险也就越大，一旦突破了那个极限，很可能银行就会面临倒闭破产的问题。

对于储户来说，在这样的小银行存款确实能够拿到相对较高的利息，但这些小银行的银行网点相对来说比较少，存取款，等线下业务办理比较麻烦。如果真的银行出现一些情况想要去处理的话，也会变得十分困难。

但对于国有六大行以及一些大型商业银行来说，他们并没有地域限制，是我们会发现这些银行他们给出的存款利率，相对于那些小银行来说并没有什么优势。

互联网存款也被叫停

这几年随着互联网的快速发展，一些小银行看到了互联网所带来的便利，于是就通过网络平台的流量来宣传自己的银行，达到揽存的目的。

一些小型商业银行，甚至通过互联网能够做到吸收全国各地的存款，而这种揽存的方式也被央行以扰乱存款市场秩序为由被全面叫停。

央行稳定局局长孙天琦在接受记者采访中提到了，金融业务必须坚持持牌经营储蓄，存款与理财、基金等风险投资产品存在本质区别，应受到更为严格的监管，任何以金融创新名义开展的存款业务，必须依法依规并全面纳入监管。

互联网揽存主要存在七大隐患： 第一，互联网平台未经批准违法违规开展代办储蓄业务 第二，地方性商业银行突破经营的区域限制，异化为全国性银行。 第三，违反存款计结息规定，扰乱利率市场秩序，推升银行资金成本。 第四，滥用存款保险兜底机制，在存款市场恶意竞争，暗示“零风险，高收益”。 第五，高息揽储必然追求高收益，资产匹配高风险项目导致资产端风险增加中，小银行脆弱性提高。 第六，增加了中小银行的流动性隐患。 第七，账户管理，资金出入等方面存在合规风险。

结构性存款被叫停

在前两年各类存款业务中，结构性存款是各大银行最常见的揽储工具之一。尤其是银行的销售人员在宣传的时候，结构性存款的高收益优势往往会比较突出。

随着打破刚性兑付后，结构性存款也被监管部门叫停，其实这主要是因为结构性存款，它存在相应的风险。

1、利息风险，结构性存款的风险一般较高，虽然能在一定程度保障本金安全，但是有可能会出现利率低的情况，投资者可能会损失相应的利息。现在打破刚性兑付，甚至还可能亏损本金。

2、风险揭示不足，结构性外汇理财产品主要分为与货币挂钩和与汇率挂钩的两类，在外汇利率市场和汇率市场并不稳定的情况下，也会存在风险揭示不足的情况，严重的甚至导致购买结构性存款的人出现亏损。

3、流动性风险，结构性存款是不能提前取出的，一旦遇到突发情况急需用钱而结构性存款也无法取出，相对来说是比较麻烦的。还不如普通的定期存款，提前支取，大不了损失一点，定期利息。

4、规范化的信息披露制度，银行与客户间的信息不对称。用户对投资的具体操作效果，风险管理等等各个方面都是毫不知情的，很多购买结构性存款的人，很大程度上只是听银行工作人员的推荐，这也在一定程度上导致了投资的缺乏理性。

5、有被终止的风险，银行有单方面提前终止结构性存款的权利，如果结构性存款被提前终止，那么客户也就无法获得预期的收益。

6、汇率风险，结构性存款很多时候都是与一些理财产品捆绑在一起，虽然在一定程度上能够保证本金不会亏损，但是利息的亏损可能也会比较大。

靠档计息被叫停

在之前一些银行为了能够成功揽收到存款对定期存款，都推出了相应的靠档计息。

也就是说，如果你在该银行办理了定期存款，你提前支取的那一部分会按照支取当日的活期利率计息，而剩余的部分将还是会与定期存款存折，提前支取的部分不会影响剩余未支取部分的利息。

通过这样的操作，那么可以理解成定期存款的流动性，甚至可以媲美活期存款，而该定期存款给出的存款收益却又远远高于活期存款。

但是这种定期存款靠等计息将会打乱银行的资金使用规划，对于银行来说，很可能会带来一些不确定的风险因素。

而现在靠档计息也仅仅在大额存单中有保留，对于大额存单的靠档计息是这么规定的。大额存单的靠档计息必须满足，存款余额达到起存门槛。

举例办理了定期20万起存的大额存单，总共存了25万元。由于遇到突发情况，所以提前支取了5万元，剩余的20万由于满足大额存单的起色门槛，它将会继续大额存单的存储方式存在银行。

其实对于大额存单来说，它的流动性相对来说是比较高的，当你需要提前使用资金的时候，大额存单是可以进行转让的，而大额存单的转让，一般也有很多人愿意接手，毕竟在一个较短的存款期限内拿到一个较长存款期限内的利率这是很划算的。

这些存款都被叫停后，对那些已经办理了该类存款的储户来说有什么影响？

如果在银行里，之前办理了这些存款产品，还没有到期的话，其实影响并不会很大，因为当我们在银行办理存款时，就相当于是与银行签署了储蓄存款合同。

依法成立的合同是受法律的保护，已经购买了该类存款产品的朋友也不用担心。也就是说新政策出台，只是杜绝以后再次出现这样的产品，而那些已经购买的人等到到期后，该产品就会自动停止。

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撰文：梧通

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