过年走亲戚，这些“灵魂拷问”，教你怎么反击！

原标题：过年走亲戚，这些“灵魂拷问”，教你怎么反击！

前段时间，我们收到了一条用户的留言：

其实类似的留言不在少数。常常会有朋友认为，家庭收入一样，那配置的保险应该也是一样的。但其实，影响保险配置的因素有很多，收入情况只是其中之一。

今天，我们将会通过3个年收入20万的家庭案例，来分析一下我们应该如何根据自己的家庭情况，选择适合自己的保险配置方案。

明明收入都一样

为啥配置的保险却不一样？

大家常常会有一种误解，收入一样，那配置的产品也应该就是一样的。

可即使同样是20万的收入，家庭的负债情况、居住城市、家庭结构等都有差异，那配置的方案自然也不一样。

负债情况：负债的多与少，都会影响家庭的可支配收入。如果家里房贷、车贷等压力比较大的话，那能用来配置保险的预算也会少一些。

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城市差异：居住的城市不一样，花在衣食住行上的生活成本也不一样。同样是20万年收入，在一线城市可能得紧紧巴巴过日子，但在小城市就可以过得相当惬意了。

家庭结构：有的是双独生子女家庭，不仅要有两个娃要养，还要负担4个老人；有的家里兄弟姐妹多，或者父母有退休金，那家庭压力也会小很多。

已有保障：在配置产品前，我们都会了解下大家已有的保障情况，有的朋友在事业单位上班，公司福利比较好，本身就有不错的职工团险，那自己只要再补足保障就好。

个人需求：每个人的保险需求和保险观念不一样，比如有的朋友倾向于大公司产品，有的朋友在乎性价比，那最终配置出来的方案也会有所差异。

总而言之，保险配置是一个“千人千面”的事情，每个人都需要根据自己的家庭情况，来配置合适的家庭方案。

虽然，不同家庭在具体的保障侧重点和产品搭配上可能会有差异，但其实险种配置的思路是差不多的。

一般来说，我们都需要配齐以下几类险种：

百万医疗险：可以报销大病或意外住院的治疗费，保额有上百万，一般来说，经社保报销后，超过免赔额的部分就可以100%报销。

意外险：分为意外医疗、意外身故或伤残两项保障，前者可以报销意外受伤导致的医疗费，后者是达到理赔条件可以直接赔一笔钱。

重疾险：主要是收入补偿的作用，不论是自己生病或是照顾重病的家人，可能工作都需要暂停，重疾险赔的钱可以用来弥补这个期间的各项开支。

定期寿险：家庭支柱必备的一种保险，万一身故或者全残，这笔钱会赔给家人，用以偿还贷款、维持家中开支。

老人和小孩在险种配置上和成人又会略有差异，比如他们不需要配置定期寿险，意外险重点关注医疗保障即可。

了解完保险配置的基本思路，我们再来看看，3个收入同样是20万的家庭，如何根据自己的情况配置合适的方案。

大城市打工人

人均不到2千配齐一家老小的保障

张女士和先生都在一线城市上班，公婆都在身边帮忙带孩子。

他们现在不仅要供老家的房贷，还要交租金，每个月开支都不小，平日里花销都要精打细算。

对于保险，张女士比较看重性价比，她想先把一家人的保险配上，至少现阶段能有所保障。

老人只买了老家的新农合，张女士担心万一他们生病，可能会需要大笔的医疗费用，所以她想要把公婆的保险也一并买好。

根据张女士的需求，我们为她配置了下面的方案：

张女士一家五口配齐方案，一年保费共计是9323元，能够满足他们现阶段的需求。

保险思路分析

这套方案在配置是主要有两个重点：

重疾险保定期：夫妻俩的重疾险是保到70岁，而孩子的重疾险保30年。这样在预算有限的情况下，能够把保额做得更高一些。另外，也可以腾出一些预算来配置其他险种。

定期寿险保额覆盖贷款：张女士家目前有50万左右的房贷，所以我们把定期寿险的保额也买到了50万。如果预算再多点的话，可以买到100万，这样还能覆盖其他生活开支。

整体配置下来，一家人目前阶段的保障还是比较充足的。

等后面家庭收入提高之后，夫妻俩和孩子都可以再补充一份保终身的重疾险，另外定期寿险的保额也可以再买高一些，最好能覆盖5~10年的家庭开支。

这套方案很适合现阶段预算不多的朋友参考，可以把保险当作一个逐渐完善的过程，先做好基础保障，等后续预算多一些再来加强保障。

老家上班族

一家三口的保险人均不到5千

刘女士和先生都在老家的事业单位上班，工作和收入都比较稳定。

老家的生活成本比较低，房贷压力也不大，家里老人有退休工资，还能帮忙带娃，一家人的生活过得挺宽裕的。

刘女士不想把太多时间花在研究保险上，所以想要一次性把一家人的保障买全买够。

另外，她对于意外险、百万医疗险这类可能使用频次高一些的险种，还是倾向于大公司产品，感觉会更安心一些。

下面来看看我们为刘女士配置的方案：

刘女士一家的这套方案，一年保费是14930元，整体保障相当充足。

配置思路分析

相比张女士一家的方案，这套方案有以下差异：

重疾险保障更充足：刘女士一家的重疾险的保额和保障期限都做了升级，保额买了50万，保障期限选到了终身，这样一辈子都有充足的保障。

意外险和定期寿险保额更高：夫妻俩的意外险和定期寿险的保额都有100万，虽然刘女士家没有太大的经济压力，但她想的是万一大人不在了，保额买高点，还能给孩子多留点钱。

一家三口的意外险和百万医疗险都是人保、平安等大公司产品，不过大家其实可以不用过于看重品牌，保险公司不论大小，都受银保监会监管，是很靠谱的。

整体来看，刘女士一家的这套方案是很全面的，保障也做得很充足，适合预算充裕的家庭。

双方父母之前都已经配置了保险，所以不需要买。如果大家需要给爸妈配置保险的话，可以参考上面张女士家的方案，投保时留意下健康要求即可。

大城市买房族

人均5千多搞定全家保障

金女士和老公在双方父母的支持下，在大城市拥有了自己的房子。但大城市的生活成本，未来孩子的教育等开支都不小，夫妻俩的压力也很大。

不过，双方家兄弟姐妹比较多，目前爸妈身体也还不错，暂时只要顾好自己的小家庭就好。

沟通时，金女士主动提到，想给孩子配置一份能报私立医院的医疗险，这样看病会方便一些，孩子也能不那么受罪。

另外，在重疾险的配置上，相比终身都有高保额，金女士更倾向于把赚钱阶段的保额买高一些，这样前期保障会更好。

我们根据金女士的需求，为她配置了下面的方案：

这套方案配置下来，每年保费共计是16398元，在金女士的预算范围之内。

配置思路分析

这套方案的配置侧重点主要体现在以下几个方面：

重疾险是长短搭配：金女士和先生的重疾险是定期加终身各配了一份，这样在经济压力比较大的阶段就能有足够的保额。

做高先生的定寿保额：先生的收入相对高一些，所以把他的保额买到了200万。万一发生什么事情，这笔钱也能3~5年内缓冲下家里的经济压力。

孩子配置的是中端医疗险：金女士孩子出生第一年身体比较弱，带孩子看病的折腾没少体验，而这份医疗险可以报销医院VIP病房和指定私立医院的住院医疗费用，就医体验会更好。

总的来说，金女士一家这套方案性价比还是挺高的，重疾险在70岁之前的保障比较充足，而之后不承担经济压力了，保额低一点也无妨。

对于既想有终身的重疾保障，预算情况又不足够一次性做全的朋友来说，这套方案的思路值得参考。

可以看到，同样的20万收入家庭，最终配置出来的方案都各有差异。大家也可以结合自己的家庭情况，来选择合适的方案进行参考。

写在最后

保险配置没有标准答案，每个人、每个家庭的需求都不一样，所以我们也不建议大家直接“抄作业”，一定要根据自己的实际情况来灵活调整。

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