金融机构贷款15万分期三年，每月还款5800元，是高利贷吗？

原标题：金融机构贷款15万分期三年，每月还款5800元，是高利贷吗？

朋友想知道，在金融机构贷款15万，分期三年完全还清，每月还本付息金额5800元，是不是已经接近高利贷了？

贷款支付利息是很多人都知道的，但贷款利率是高还是低却很少有人知道。如何看待贷款利率高低？怎么计算贷款利率呢？

一是如何看待“在金融机构贷款15万，分期三年完全还清，每月还本付息金额5800元”的贷款方式

一般情况下，我们最好理解的一年期限的贷款以及贷款利率的计算方式，但对于超过一年期限的贷款还款方式和贷款利率的计算却并不了解。

一般情况下，贷款一年以内的还款方式是一次性还本付息，也有季度付息或者月度付息到期一次性还本。而超过一年的贷款方式，还款方式有等额本金还款方式和等额本息还款方式。

等额本息是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，可以简单地理解为先还利息后还本的方式；等额本金每个月还款的本金完全相同，所还的贷款利息逐月递减。

从上面的内容看还款方式很明显是等额本息的还款方式。还款方式还款压力均衡，但缺点是贷款整体支付的利息较多。

二是超过一年期限的贷款利率如何计算？这一点非常重要

从理论上讲，银行贷款利率特别是房贷利率或者一年以上期限的贷款利率有明确的计算公式，与大家平时的理解有一定的出入。

具体的等额本息计算公式：每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

但实际上，我们不需要通过计算公式去计算贷款利息和贷款利率，而是可以通过网络上的贷款利率计算器或者房贷利率计算器进行直接测算即可。

按照贷款利率计算器，等额本息还款方式，贷款金额15万，分期三年还清，每月还本付息金额5800元，可以测算出3年的时间累计支付贷款利息58807.4元，累计偿还本息合计208807.4元，贷款利率为22.92%的年化贷款利率。

三是“在金融机构贷款15万，分期三年完全还清，每月还本付息金额5800元”是否是高利贷？

上面已经测算出贷款利率为22.92%的年化贷款利率。那么，到底是否是高利贷呢？

是否是高利贷的判断取决于业务发生时的法律对高利贷的规定标准。根据最高人民法院于1991年8月13日,最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，将利息超过年利率24%界定为高利贷的标准。如果以2015年以前的标准，22.92%的年化贷款利率明确不是高利贷。

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2015年6月23日最高人民法院通过并2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)，超过综合年化收益率36%以上就是高利贷。

根据2020年8月18日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”也就是说，非金融机构民间借贷的利率以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。根据今年8月22日最新一期LPR报价公布，其中1年期LPR为3.65%，下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，下降15个基点。民间借贷利率应该是以3.65%的4倍为上限，即不超过14.6%。

但是这里有一个例外，即金融机构的贷款利率不在这个限制标准之内，所以，如果仍然以24%为高利贷的金融机构贷款利率标准，这里的22.92%年化利率应该是在正常的法律允许之内，不算高利贷。（麒鉴）

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